提前还贷的最佳时间主要取决于贷款年限和还款方式。以下是一些通用的建议：
一般建议在贷款期限的前1/3内提前还款。例如，对于20年期限的贷款，提前5到8年还清较为合适；对于30年期限的贷款，提前7.5年（即前10年）还清较为划算。
如果采用等额本息还款方式，建议在还款周期到达一半以前提前还贷，这样可以节省较多利息。具体来说，对于30年期限的贷款，前10年提前还款最佳；对于20年期限的贷款，前6年或7年提前还较好；对于15年期限的贷款，则在前5年提前还款最佳。
如果采用等额本金还款方式，建议在还款周期达到三分之一以前提前还贷。因为等额本金还款初期利息较多，后期利息较少，早还可以节省很多利息。另外，如果贷款后的3-4年是房贷提前还款最佳的时期，因为这个时候提前还款没有违约金，而且还掉的本金可以省掉一部分利息。
提前还贷需要提前了解银行的提前还贷要求，包括提前还款的时间、金额限制以及可能产生的违约金等。一般来说，银行要求房贷申请满一年后才可申请提前还贷，否则需支付违约金。
提前还贷前，借款人需要准备好相关文件，如身份证、借款合同等，并可能需要提前一个月向银行提交书面或电话申请。
综合考虑以上因素，提前还贷的最佳时间并没有一个固定的答案，需要根据个人的实际情况、贷款条件以及未来的财务规划来做出最合适的选择。如果贷款利息负担较重，且没有其他更高收益的投资渠道，提前还贷可以节省一大笔利息支出。