小额贷款违约金的计算方式主要依据贷款合同的约定。根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条的规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。如果约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。
具体计算方式如下：
正常利息的1.5倍：
小额贷款合同中规定的逾期违约金一般会是之前利息的1.5倍。
央行利率的3-4倍：
逾期违约金也可能是央行利率的3-4倍。
合同总金额的20%：
如果合同中没有具体约定违约金数额，一般最高不超过合同总金额的20%。
需要注意的是，违约金的计算应当遵循合法、合理的原则，并且不能超过法律规定的上限。如果约定的违约金过高，法院或仲裁机构有权根据实际损失情况进行适当调整。
建议在签订小额贷款合同时，双方应明确约定违约金的计算方式和标准，以避免后续纠纷。如果对违约金计算有疑问，建议咨询专业律师或相关机构。