信贷公司的利率合法性主要取决于借贷双方约定的利率是否超过法律规定的上限。以下是相关法律规定及解释：
民间借贷利率
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。若超过此上限，超出部分的利息不受法律保护。
以2024年12月公布的1年期LPR（3.1%）为例，合法利率标准是年化12.4%。
持牌金融机构利率
对于持牌金融机构，如消费金融公司和小额贷款公司，虽然利率较高，但只要总息费不超过年化36%，一般被认为是合法的。
若金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减，法院应予支持。
综合费用
如果贷款年化利率不超过24%，加上逾期罚息、提前还款违约金等费用，但总息费不超过年化36%在实践中常被认为是合法的。
建议
民间借贷：在签订贷款合同时，应确保利率不超过一年期LPR的四倍，以遵守法律规定并保护自身权益。
持牌金融机构：虽然利率上限较为宽松，但仍需注意总息费不超过年化36%的要求，避免因费用过高而引发法律纠纷。
请根据具体贷款机构和借贷情况，严格遵守相关法律规定，确保借贷行为的合法性和合规性。